Рефинансирование кредита

Погасить старый кредит новым дешевле - или просто длиннее? Сравните два варианта по реальной переплате, а не по ставке.

Два кредита

результат - сразу

Текущий кредит

Первоначальная сумма

₽

Ставка, % годовых

Срок, мес.

Уже выплачено, мес.

От этого зависит остаток долга, который нужно закрыть.

Новый кредит

Ставка, % годовых

Новый срок, мес.

Комиссии и расходы, ₽

Оценка, страховка, нотариус - всё, что платите при перекредитовании.

Экономия на процентах -

Остаток долга сейчас: -
Переплата по текущему: -
Переплата по новому (с комиссией): -
Комиссия окупится через: -

Когда рефинансирование имеет смысл

Явная выгода - когда новая ставка заметно ниже и при этом остаток долга погашается за тот же срок. Скидка в 2 - 3 процентных пункта на большой сумме окупается за пару лет.

Частая ловушка - удлинить срок. Платёж падает, «стало легче», но переплата вырастает: с 60 месяцев на 84 - 96 месяцы выигрыш в платеже нередко съедается процентами.

Ещё одна - комиссии и страховки. Оценка, страхование жизни, справки: если комиссия 30 - 50 тыс., а экономия 5 тыс. в месяц, окупаемость растягивается на год.

Посчитать новый график и переплату можно в калькуляторе кредита, а экономию от досрочных платежей - в калькуляторе досрочного погашения. Что делать с разницей в платеже после рефинансирования, разобрано в статье как сократить срок кредита или уменьшить платёж.

Банк при рефинансировании платит ваш старый долг целиком, а вы получаете новый кредит на того же заёмщика. Старый договор закрывается - и проценты по нему больше не начисляются.

Частые вопросы

Что учитывается в «экономии»?

Разница переплаты по процентам с сегодняшнего дня, минус комиссии за новый кредит. Это честнее, чем сравнивать оставшиеся платежи «в лоб».

Почему остаток долга меньше суммы?

При аннуитете первые месяцы гасят в основном проценты, тело долга убывает медленно. Поэтому за 18 месяцев долг почти не уменьшился.

Можно ли рефинансировать ипотеку?

Да, это самый частый случай. Обычно банк требует положительную кредитную историю и отсутствие просрочек по текущему кредиту.

Что если срок сделают длиннее?

Платёж упадёт, но переплата может вырасти. В калькуляторе поставьте новый срок равным оставшемуся - и увидите чистую выгоду от ставки.