Что делать, если нечем платить по кредиту

Правило: сначала разговор, потом календарь

Пока платёж не поступил в дату, указанную в договоре, долг считается просроченным. За это начисляют неустойку. По части 21 статьи 5 закона № 353-ФЗ её размер ограничен: 20% годовых от суммы просрочки, если по договору начисляются проценты, и 0,1% за каждый день, если проценты не начисляются. Сверх неустойки банк вправе требовать штраф, если он прописан в договоре.

Дальше включается механика посерьёзнее. По части 2 статьи 14 того же закона банк может потребовать досрочно вернуть всю сумму, если просрочка длилась больше 60 календарных дней в течение последних 180. После этого иск, судебный приказ и приставы.

Поэтому первое действие при нехватке денег не поиск нового кредита, а звонок в банк и письменное обращение. Обращение фиксирует дату. С этого дня у вас появляется история: вы предупредили, вы просите, вы не прячетесь. Суды на такие документы смотрят.

Кредитные каникулы: это право, а не просьба

Постоянный механизм появился 1 января 2024 года. Он записан в статье 6.1-2 закона № 353-ФЗ и распространяется на договоры, заключённые и до этой даты. Для ипотеки отдельная норма, статья 6.1-1, она работает с 2019 года.

Временные меры 2020 года по закону 106-ФЗ и меры для участников специальной военной операции по закону 377-ФЗ это другие механизмы. Если вам попалась статья про каникулы по 106-ФЗ, она описывает прошлое: для новых обращений этот закон не применяется.

Чтобы получить льготный период по статье 6.1-2, нужно одновременно выполнить несколько условий. Сумма кредита не выше лимита, который устанавливает Правительство. По этому договору каникулами вы раньше не пользовались. Нет судебного решения о взыскании, банкротства и предъявленного исполнительного документа. И есть трудная жизненная ситуация, а это либо падение дохода, либо проживание в зоне чрезвычайной ситуации.

Падение дохода считается строго. Берут среднемесячный доход за два месяца, предшествующих месяцу обращения, и сравнивают со средним за двенадцать месяцев до него. Разница должна быть больше 30%. Для наёмного работника это справка о доходах, для самозанятого справка о состоянии расчётов по налогу на профессиональный доход, для индивидуального предпринимателя книга учёта доходов.

Длительность выбираете вы, но не больше шести месяцев. Дату начала тоже указываете сами, причём она не может отстоять от обращения больше чем на месяц назад. Если промолчать про срок, период будет равен шести месяцам со дня направления требования. Само требование отправляют так, чтобы остался след: способом из договора, заказным письмом с уведомлением или под расписку.

Ответ банк обязан дать в течение пяти рабочих дней, а при отказе указать причину. Есть и второй срок, о котором мало кто знает: если за десять рабочих дней уведомление не пришло, льготный период считается установленным с даты, когда вы отправили требование. Это часть 15 статьи 6.1-2.

Для ипотеки набор другой. По статье 6.1-1 предмет залога должен быть единственным пригодным для проживания жильём, сумма кредита не выше установленного предела, а особые обстоятельства перечислены в норме. Ипотечный предел на момент обновления статьи составляет 15 млн ₽, пока Правительство не установило иной.

Что происходит с деньгами

Кредит 300 000 ₽ под 20% годовых на три года. Платёж 11 149,08 ₽ в месяц, процентов за весь срок 101 366,64 ₽. Заёмщик попадает под условия статьи 6.1-2 и берёт каникулы на шесть месяцев.

В эти шесть месяцев платежи приостанавливаются, то есть вносить нужно ноль. Проценты при этом продолжают начисляться на основной долг по ставке из договора, а не по льготной. Пять тысяч в месяц, тридцать тысяч за полгода. Неустойку за это время не начисляют, это часть 18 статьи 6.1-2.

После окончания периода договор продолжает действовать на прежних условиях, а срок возврата продлевается на время каникул. Долг остался тем же, платежей впереди столько же, значит и платёж не изменился: 11 149,08 ₽. Зафиксированные 30 000 ₽ процентов платятся после того, как вы погасите основной долг, платежами того же размера. Это примерно три платежа сверху.

Итог: процентов 131 366,64 ₽ вместо 101 366,64 ₽, срок длиннее на полгода, зато ни одной просрочки, ни пени, ни записи о нарушении. Каникулы не скидка, а перенос платежей в будущее. Иногда это дешевле, чем новый кредит, которым закрывают старый.

Свои цифры подставьте в калькулятор кредита: он покажет платёж и проценты без каникул, а разницу по процентам вы уже знаете, это ставка, умноженная на сумму долга и на число месяцев паузы.

Реструктуризация: когда каникулы не подходят

Права на реструктуризацию в законе нет. Это переговоры: банк может изменить договор, а может отказать. Обычно меняют срок и платёж, иногда снижают ставку на время или объединяют несколько кредитов в один график.

Просить стоит, когда каникулы не подходят: сумма выше предела, вы уже пользовались периодом, доход упал не на 30%, а на 10%, и платить по прежнему графику тяжело. Банку в этом случае выгоднее получить меньше, но получить, поэтому шанс есть.

Готовьте пакет заранее: документы о доходе, выписка по счёту, где видно поступления, короткое письмо с ситуацией и предложением, какой платёж вы реально можете вносить. Не просите «по-человечески», просите конкретно: столько-то в месяц, столько-то месяцев.

Результат оформляют дополнительным соглашением и новым графиком. Проверьте в нём три цифры: обязательный платёж, новый срок и полную стоимость кредита. Устная договорённость с менеджером силы не имеет: если график в системе не изменился, платёж, который вы внесли меньше обязательного, станет просрочкой.

Не путайте с рефинансированием. Там старый кредит закрывают новым, взятым в другом банке. Здесь меняется тот же самый договор, и долг не переезжает.

Если банк отказал

Отказ по статье 6.1-2 должен быть мотивированным. Банк обязан в пятидневный срок сообщить причину, а не просто «заявка отклонена». Прочитайте причину и проверьте, какое именно условие не выполнено. Чаще всего это лимит суммы или неподходящий документ о доходе.

Дальше по возрастанию: жалоба в интернет-приёмную Банка России, обращение к финансовому уполномоченному, суд. Жалоба не отменяет долг, но по массовым нарушениям регулятор реагирует. Копию жалобы отправьте в банк: иногда вопрос решается на этом шаге.

Чего делать не стоит, так это брать новый кредит или микрозайм, чтобы закрыть текущий платёж. Платёж по двум кредитам выше, чем по одному, и нагрузка растёт. Как банк её считает и почему после такого шага следующий кредит не дадут, разобрано в статье про долговую нагрузку и ПДН.

Крайний вариант это банкротство по закону № 127-ФЗ. Он списывает долги, но вместе с ними уходят имущество, часть доходов на время процедуры и обычная кредитная история на несколько лет. Это решение на годы, а не способ закрыть один тяжёлый месяц.

Порядок действий

Если денег на платёж нет в этом месяце, действуйте по шагам.

1. Посчитайте, сколько именно не хватает. Не «всё плохо», а сумма: платёж 11 149,08 ₽, есть 4 000 ₽, не хватает 7 149,08 ₽.
2. Позвоните в банк до даты платежа и запишите номер обращения, дату и имя сотрудника.
3. Проверьте, подходите ли под статью 6.1-2, а по ипотеке под 6.1-1. Условия выше, они проверяются по документам, а не на словах.
4. Соберите документы о доходе за двенадцать месяцев и за два последних месяца.
5. Отправьте требование способом, который оставляет след. Сохраните опись, квитанцию или второй экземпляр с отметкой.
6. Через десять рабочих дней проверьте, что льготный период установлен. Запросите новый график.
7. Пока период не установлен, платёж лучше внести. Каникулы действуют с даты требования, но спор с банком о дате вам ни к чему.

После выхода из каникул пересмотрите бюджет. Если платёж снова не подъёмный, есть смысл уменьшить обязательный платёж и платить больше, когда есть деньги: механика разобрана в статье как сократить срок кредита или уменьшить платёж.