Долговая нагрузка по кредитам и ПДН

Три названия одного показателя

В законе и у Банка России это показатель долговой нагрузки, сокращённо ПДН. В разговорах и статьях встречаются ещё два имени: ДТИ (debt-to-income, долг к доходу) и просто «долговая нагрузка». Считают одно и то же: какую долю дохода съедают все ваши кредиты.

Показатель обязателен. Кредитная организация обязана рассчитать ПДН по каждому заёмщику, когда решает выдать потребкредит, поднять лимит по карте или увеличить платёж, - так написано в части 1 статьи 5.1 закона № 353-ФЗ. Решение принимает не менеджер в отделении, а система.

Формула

Часть 3 статьи 5.1 описывает её так: сумма среднемесячных платежей по всем кредитам и займам делится на среднемесячный доход. Результат - проценты с точностью до одного знака.

Платежи берут по всем обязательствам сразу: ипотека, автокредит, потребкредит, рассрочка, займы в микрофинансовых организациях. Плюс тот кредит, который вы просите сейчас. Доход - тот, который банк может подтвердить документами или выпиской.

Пример. Доход 100 000 ₽ в месяц. Ипотека 20 000 ₽, автокредит 9 000 ₽, кредитная карта с расчётным платежом 5 000 ₽. Новый кредит - 12 000 ₽. Итого платежи 46 000 ₽. Делим на 100 000 и получаем ПДН 46%.

Посчитать свой платёж по новому кредиту можно в калькуляторе суммы по доходу: он показывает, какой платёж выдержит бюджет при вашей зарплате.

Что банк считает платежом

Не то, что вы фактически вносите, а расчётную величину. Разница заметна на кредитных картах: если лимит 100 000 ₽, а картой вы не пользуетесь, платёж всё равно посчитают, обычно как долю от лимита. Поэтому неиспользованная карта тоже повышает нагрузку.

По потребкредитам берут платёж из графика, по ипотеке - тоже. По займам в микрофинансовых организациях - платёж по договору. Данные банк видит в бюро кредитных историй, поэтому «забыть» о карте или старом кредите не получится: в отчёте они есть.

Алименты и другие удержания по исполнительным листам в формулу не входят, но доход банк уменьшает на них. Итог для вас тот же: свободных денег меньше, одобренная сумма ниже.

Как считается доход

Банк берёт доход после налогов. Справка 2-НДФЛ, выписка по счёту, справка по форме банка, для самозанятых - данные из приложения. Если доход сезонный, считают среднее за несколько месяцев, а не лучший месяц.

Отсюда практический вывод: та же нагрузка при меньшем подтверждённом доходе выглядит хуже. Зарплата в конверте, подработки без документов и «серые» премии в расчёт не попадут, хотя тратите вы их так же.

Порог 50%

Пятьдесят процентов - не рекомендация, а точка, после которой включается обязанность банка. Если ПДН выше 50%, кредитор обязан письменно уведомить вас о риске неисполнения обязательств и о штрафных санкциях за просрочку. Причём до подписания договора, и под подпись. Это часть 5 статьи 5.1.

Уведомление - не запрет. Кредит могут выдать и с нагрузкой выше 50%, но банк закладывает риск: сумма меньше, ставка выше, требования строже. Банк России устанавливает надбавки к коэффициентам риска для кредитов с высокой нагрузкой, поэтому такие займы банкам просто невыгодны.

Для себя удобно держать в голове три зоны. До 30% - спокойно. От 30 до 50% - допустимо, но новый платёж надо проверять на прочность: хватит ли денег при потере части дохода. Выше 50% - зона, где банк пишет предупреждение, а вы живёте без запаса.

Что проверить до заявки

Сначала посчитайте ПДН сами, по своим платежам и подтверждённому доходу. Если получается больше 45%, новый кредит стоит отложить или уменьшить сумму. Заявка, в которой отказали, остаётся в кредитной истории и не улучшает следующие попытки.

Проверьте свою кредитную историю в бюро: там видно все кредиты, карты и займы, включая те, о которых вы забыли. По закону 218-ФЗ у вас есть право на бесплатный отчёт, условия и периодичность смотрите на сайте бюро. Ошибка в отчёте - это лишний платёж в расчёте банка: её можно оспорить.

Закрытая карта освобождает лимит. Но закрывать надо по-настоящему, с заявлением: если карта просто лежит без денег, лимит в отчёте остаётся, и нагрузка тоже.

Ещё один способ - снизить платежи по действующим кредитам. Рефинансирование под меньшую ставку уменьшает месячный платёж, а значит и ПДН. Как считать выгоду, разобрано в калькуляторе рефинансирования, а проверить новую сумму кредита - в калькуляторе кредита.

Четыре ошибки

Скрыть кредиты. Не выйдет: банк смотрит в бюро кредитных историй и видит обязательства, даже если вы о них не написали. Расхождение с анкетой трактуют как недостоверные данные - это причина отказа.

Наращивать срок, чтобы снизить платёж. Платёж падает, ПДН тоже, но переплата растёт. На длинном сроке разница в процентах измеряется сотнями тысяч. Как это обойти, разобрано в статье как сократить срок кредита или уменьшить платёж: платите как по короткому сроку, а разницу оформляйте частично-досрочным погашением.

Подписывать не читая. Платёж из договора - это то, что войдёт в ПДН по следующему кредиту. Что смотреть до подписи, есть отдельный разбор в статье «Как читать кредитный договор».

Молчать, когда платить уже нечем. Просрочка дороже разговора. По закону есть кредитные каникулы и переговоры о реструктуризации, порядок в статье что делать, если нечем платить.

Откуда цифры

Формула и порог 50% - из статьи 5.1 закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ссылка на текст стоит в первом разделе. Требование считать нагрузку и уведомлять заёмщика тоже оттуда.

Банк считает ПДН по своей методике, утверждённой внутренним документом по требованиям Банка России. Поэтому результат может отличаться от вашей оценки на несколько процентных пунктов - это нормально.