Как читать кредитный договор

Договор - это две части

Договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий - так прямо написано в части 1 статьи 5 закона № 353-ФЗ. Общие условия - типовой текст для всех клиентов, у заёмщиков одного банка он одинаковый. Индивидуальные условия - ваш договор: сумма, ставка, срок, платёж, дата, страховки. Подписываете вы оба, но читать надо индивидуальные условия, а из общих - только те пункты, на которые индивидуальные ссылаются.

Посмотрите на дату и номер. Индивидуальные условия должны быть свежими. Если банк принёс договор, составленный месяц назад, в нём может стоять старая ставка или старый график.

Перечень обязательных пунктов индивидуальных условий закреплён в части 9 статьи 5: сумма и срок, ставка, полная стоимость кредита, количество и размер платежей, ответственность заёмщика, дополнительные услуги. Рядом работают ещё три нормы: ПСК в рамке (статья 6), ограничение неустойки (часть 21 статьи 5) и порядок досрочного возврата (статья 11). Если нужного пункта нет, договор не соответствует закону. Это повод задать вопрос до подписи, а не после.

ПСК в рамке

Первое, что смотрят, - правый верхний угол первой страницы индивидуальных условий. Там квадратная рамка, в ней полная стоимость кредита: в процентах годовых и в рублях. Это требование части 1 статьи 6 закона № 353-ФЗ: рамка стоит перед таблицей индивидуальных условий, площадь каждой рамки - не меньше 5% площади первой страницы, проценты указаны с точностью до третьего знака.

ПСК - не то же самое, что ставка. В неё входит всё, что вы платите за кредит: проценты, комиссии, обязательная страховка, оценка залога. Реклама обещает 12%, а в рамке стоит 26%, потому что страховку на 15 000 ₽ записали в тело кредита и на неё тоже капают проценты.

Отсюда простое правило: предложения сравнивают по ПСК, а не по ставке из рекламы. Разница в 5-10 процентных пунктов ПСК на трёхлетнем кредите - это десятки тысяч рублей. Свою переплату удобно проверить в калькуляторе кредита. Что именно входит в ПСК и как она считается, разобрано в статье что такое полная стоимость кредита.

График платежей

График - приложение к договору, таблица по месяцам. В ней номер платежа, дата, сумма и разбивка на проценты и тело долга.

По графику проверяют четыре вещи. Число строк равно сроку в месяцах: тридцать шесть месяцев - тридцать шесть строк. Сумма в строке совпадает с платежом из индивидуальных условий. Дата платежа одна и та же; если она 31-го числа, в коротких месяцах платёж сдвигается, и правило сдвига должно быть написано рядом. Последний платёж меньше остальных, потому что остаток не делится ровно.

Арифметика проверяется на телефоне. Сложите все платежи и вычтите сумму кредита - получите проценты за весь срок. Сравните с «общей суммой к возврату» из индивидуальных условий: числа должны совпасть. Если проценты в графике заметно больше, чем даёт ваша ставка, значит есть скрытый платёж. Проверить ставку и переплату можно в калькуляторе кредита.

Ставка и условия, при которых она растёт

Часто в договоре не одна ставка, а две: базовая и льготная. Льготная на пару пунктов ниже, если вы застраховали жизнь или получаете зарплату в этом банке. Смотрите на базовую: именно её вы заплатите, когда условие перестанет выполняться.

Рядом должен быть пункт о том, при каких условиях ставка растёт и на сколько. Если написано «при отказе от страхования ставка увеличивается на 4 п.п.», страховка - не подарок, а условие цены. Посчитайте два варианта, со страховкой и без, с учётом повышенной ставки. Второй часто дешевле.

Срок действия условия тоже важен. Ставка при зарплатном проекте действует, пока зарплата приходит в этот банк. Перешли на другую работу - ставка вырастет, и это законно, если так написано в договоре.

Досрочное погашение

Право вернуть кредит досрочно даёт статья 11 закона № 353-ФЗ, отказать в нём банк не может. В первые 14 календарных дней после выдачи можно вернуть всю сумму или часть без уведомления (часть 2), для целевого кредита этот срок - 30 дней (часть 3). Дальше нужно уведомить банк не менее чем за 30 календарных дней, если договор не устанавливает более короткий срок (часть 4). В течение пяти дней после уведомления банк обязан посчитать остаток долга и проценты (часть 7).

В договоре проверяют три вещи. Как оформляется досрочное погашение: заявление, приложение, личный кабинет. Есть ли комиссия: по потребкредитам и ипотеке её обычно нет, но в договоре это должно быть написано прямо. И главное: можно ли выбрать, что уменьшается - срок или платёж.

Если про выбор ничего не сказано, при первом досрочном погашении просите уменьшить платёж письменно. Почему именно платёж, разобрано в статье «Сократить срок кредита или уменьшить платёж». Коротко: проценты и дата закрытия те же, а обязательный платёж ниже, и в тяжёлый месяц можно внести только его без просрочки.

Ответственность за просрочку

Ищите в общих условиях раздел про ответственность. Там две цифры, и они важнее любых обещаний менеджера.

Размер неустойки ограничен частью 21 статьи 5: не больше 20% годовых, если проценты за период нарушения начисляются, и не больше 0,1% от просроченной задолженности за каждый день, если не начисляются. 0,1% в день - это 36,5% годовых. Просрочка на неделю стоит немного, на три месяца - дорого. Выше этих ставок банк брать не вправе, даже если пункт в договоре выглядит иначе.

Посмотрите ещё очерёдность списания денег при неполной оплате. Обычно сначала закрываются пени, потом проценты, потом тело долга. Значит, недоплата уходит в штраф, а долг почти не уменьшается.

Если в договоре есть штраф за пропуск платежа сверх неустойки, посчитайте, во что обойдётся один тяжёлый месяц. Сравнить варианты с досрочным погашением можно в калькуляторе досрочного погашения.

Страховки и дополнительные услуги

Страховка жизни, защита от потери работы, юридическая помощь, смс-информирование - всё это дополнительные услуги. Обычно они оформлены отдельным заявлением, а не строкой в кредите. Поэтому заявления тоже входят в комплект документов.

Закон тут довольно жёсткий. Часть 2 статьи 7 закона № 353-ФЗ требует указать стоимость каждой услуги и дать возможность согласиться или отказаться. Ставить галочку за заёмщика банку запрещено. Часть 2.1 обязывает прямо написать о праве отказаться от страховки в течение 30 календарных дней. Часть 2.2 обязывает предложить кредит без страховки, если она не обязательна по закону.

Что проверить. Стоимость услуги и входит ли она в сумму кредита: если входит, вы платите проценты и на страховку тоже. Срок отказа: по части 2.1 статьи 7 он не меньше 30 календарных дней, это право банк обязан прописать в заявлении. Что будет со ставкой после отказа: смотрите пункт про рост ставки. И можно ли оформить такую же страховку отдельно, вне банка: часто дешевле вдвое.

Если менеджер говорит «без страховки не одобрят», попросите письменный отказ. Если страхование не обязательно по закону, банк обязан дать возможность взять кредит без него (часть 2.2 статьи 7). Доказать нарушение можно только письменным отказом.

Что взять на руки

До подписания у вас должны быть индивидуальные условия со всеми страницами, общие условия, график платежей, заявления на дополнительные услуги и реквизиты для платежа.

Дома сфотографируйте подписанные страницы. Если кредит электронный, сохраните PDF и письмо с кодом подписания: бумажный экземпляр могут не выдать, а файл на телефоне выручит в спорной ситуации.

Сверьте суммы с тем, о чём договаривались. Расхождение на 20 000 ₽ в теле кредита замечают уже после выдачи, когда деньги потрачены и договор подписан.

Если банк не даёт прочитать договор до подписания и не отдаёт копию на руки, это плохой знак. По закону вы вправе изучить условия заранее.

Если пункт не нравится

До подписания вы можете торговаться. Ставка, страховка, комиссия за обслуживание, сумма и срок обсуждаются, особенно если у вас хорошая кредитная история и подтверждённый доход.

Просите письменный расчёт с ПСК и графиком. Платёж на калькуляторе менеджера - не документ: его нельзя ни сравнить, ни предъявить.

Если условия одного банка не подходят, сравните его с предложением на рефинансирование в калькуляторе рефинансирования и с ипотечными вариантами в калькуляторе ипотеки. Иногда выгоднее взять кредит в другом месте, чем соглашаться на страховку и повышенную ставку.

Откуда цифры

Все сроки и ограничения в статье - из Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»: части 1 и 9 статьи 5, часть 21 статьи 5, статья 6, статья 7, статья 11. Ссылки на нужные статьи стоят в тексте, рядом с каждой цифрой.

Закон меняется. Перед подписью сверяйте пункты с действующей редакцией, а не с этой статьёй: даты и проценты в договоре важнее любого пересказа.

Ипотеку регулирует тот же закон плюс 102-ФЗ «Об ипотеке». Порядок досрочного возврата и состав услуг смотрите в индивидуальных условиях своего договора.