Что такое ПСК: полная стоимость кредита

Где она написана

По части 1 статьи 6 закона № 353-ФЗ ПСК стоит на первой странице договора, в квадратных рамках в правом верхнем углу, перед таблицей индивидуальных условий. Рамок две: слева в процентах годовых, справа та же величина в деньгах. Площадь каждой не меньше пяти процентов площади страницы, шрифт самый крупный из тех, что есть на листе. Это не украшение, а требование к заметности.

Проценты указывают с точностью до третьего знака, потому что разница между 19,000 и 19,004 в расчёте уже имеет смысл. Ещё один ориентир живёт на сайте Банка России: там раз в квартал публикуют среднерыночные значения ПСК по категориям кредитов.

Если рамки на первой странице нет или вместо неё стоит диапазон без объяснений, это повод задать вопрос до подписи. Что ещё смотреть в документе, разобрано в статье как читать кредитный договор.

Что входит в расчёт

Часть 4 статьи 6 перечисляет платежи, которые попадают в ПСК: возврат основного долга, проценты и платежи в пользу банка или третьих лиц, если без них кредит не выдают или условия по нему меняются. На практике это страховка, оценка залога, услуги нотариуса, иногда платные подписки и СМС-информирование.

Часть 5 выводит из расчёта другое: штрафы, пени и всё, что связано с нарушением договора. Их в ПСК не считают, поэтому она ничего не говорит о цене просрочки. Заодно из расчёта убирают максимальный по сумме платёж за дополнительные услуги, но страховую премию оставляют всегда.

Главный признак, по которому платёж попадает в ПСК: он обязателен фактически. Если менеджер говорит «страховка по желанию», а ставка без неё выше на пять пунктов, суд и Банк России смотрят на экономику, а не на формулировку в заявлении.

Пример на цифрах

Кредит 400 000 ₽ под 19% годовых на три года. Платёж 14 662,41 ₽ в месяц, процентов за весь срок 127 846,63 ₽, всего к возврату 527 846,76 ₽. Без комиссий и страховок ПСК равна ставке: 19,000%.

Теперь тот же кредит с обязательной страховкой 40 000 ₽, которую заёмщик платит при выдаче. Платёж и проценты не изменились, но 40 000 ₽ ушли из кармана сразу, а вернуть их нечем: деньги не входят в сумму кредита. ПСК становится 26,820%, то есть на 7,82 процентного пункта выше ставки.

Если страховка дешевле, эффект слабее. Те же 400 000 ₽ с полисом на 12 000 ₽ дают ПСК 21,220%. В денежном выражении ПСК в первом случае равна 167 846,63 ₽: проценты плюс страховка. Это 42% от суммы кредита.

Отсюда правило: чем короче срок, тем сильнее единоразовый платёж раздувает ПСК. На трёх годах 10% от суммы превращаются в восемь процентных пунктов, на десяти годах тот же полис добавит значительно меньше.

Свой вариант посчитайте в калькуляторе кредита: он покажет платёж и переплату, а ПСК при известных комиссиях считается по той же логике, что описана выше.

Как её считают

Часть 2 статьи 6 задаёт формулу: ПСК равна ставке базового периода, умноженной на число таких периодов в году и на сто. Базовый период это самый частый интервал между платежами в графике, обычно месяц, тогда периодов двенадцать.

Сама ставка базового периода находится не делением, а подбором: ищут такую ставку, при которой все платежи по кредиту, приведённые к дате выдачи, дают ровно сумму кредита. Поэтому ПСК честно учитывает и то, что деньги отдавали в разное время. Точность округления не грубее третьего знака после запятой.

По смыслу ПСК это доходность кредитора в этой сделке. Вам она нужна как общая мера: два предложения с разными ставками, сроками и страховками сравниваются одной цифрой.

Предел по закону

Часть 11 статьи 6 ограничивает ПСК сверху. На момент заключения договора она не может превышать меньшую из двух величин: 292% годовых или среднерыночное значение по этой категории, увеличенное не более чем на одну треть. Среднерыночное значение Банк России считает раз в квартал по категориям и публикует заранее, за сорок пять календарных дней до начала квартала.

Практический смысл простой. Если в договоре ПСК выше предела, банк нарушил закон, и это основание для жалобы в Банк России. Проверять нужно не на глаз, а по таблице ЦБ на нужный квартал: категории разные, у карт и у ипотеки свои значения.

Как сравнивать по ПСК и не обмануться

Сравнивать можно только предложения одной категории. ПСК по ипотеке и ПСК по кредитной карте считаются по разным правилам, и меньшая цифра там означает не более выгодные условия, а другую природу продукта.

Смотрите на условие, при котором ПСК такая низкая. Части 7 и 7.2 статьи 6 требуют считать ПСК исходя из тех платежей, которые будут при соблюдении условий: зарплатный счёт у банка, страховка, отказ от дополнительных услуг. Перестали соблюдать, и ставка выросла, а вместе с ней и реальная цена.

Не путайте ПСК с переплатой. ПСК это проценты годовых, величина, по которой сравнивают. Переплата это рубли, которые вы отдадите сверх долга. 19% на три года и 19% на пять лет дают одинаковую ПСК, но разную переплату. Считать деньги стоит в рублях, а выбирать по ПСК.

И последнее. ПСК считается на дату выдачи и не знает про ваши планы. Досрочное погашение снижает переплату, но ПСК в договоре уже напечатана. Как это работает, разобрано в статье сократить срок или уменьшить платёж.