Что выгоднее - капитализация или проценты в конце?
Капитализация выгоднее, потому что проценты начинают приносить проценты. Чем чаще зачисление, тем выше итог при одной и той же ставке.
Калькулятор вклада
Доход с капитализацией, пополнениями и налогом на проценты - и честная реальная доходность, а не только красивая ставка.
Параметры вклада
результат - сразу
₽
Налог на проценты
Проценты сверх лимита облагаются НДФЛ 13%.
Сумма в конце срока
-
- Доход (проценты)
- -
- Налог на проценты
- -
- На руки после налога
- -
- Эффективная ставка
- -
- Реальная доходность
- -
Рост вклада по годам
взносы
проценты
Высота столбика - вся сумма на конец года.
Что важно знать о доходности
Капитализация - это когда проценты зачисляются на счёт и на них тоже начисляются проценты. Ежемесячная капитализация даёт больше, чем выплата процентов в конце срока: за год разница на 500 тыс. под 16% - около 5 тысяч рублей.
Налог. НДФЛ 13% берут не со всей суммы процентов, а с суммы свыше необлагаемого лимита (ориентир - 1 млн × ключевая ставка ЦБ). Внутри года лимит один на все вклады.
Реальная доходность - доходность за вычетом инфляции по формуле Фишера. Вклад под 16% при инфляции 8% даёт около 7,4% реального прироста покупательной способности, а не 16%.
Если у вас есть кредит, сравните вклад с досрочным погашением кредита: иногда выгоднее закрыть долг, чем получать проценты. А сколько вклад позволит накопить под конкретную цель - посчитайте в калькуляторе по доходу. Все инструменты собраны в хабе калькуляторов.
Расчёт не учитывает досрочное расторжение вклада (обычно проценты пересчитывают по ставке «до востребования») и смену ставки в течение срока.
Частые вопросы
Как считается налог на вклады?
НДФЛ 13% платится с процентов, превышающих необлагаемый лимит. Банк удерживает налог автоматически, отдельно декларировать вклад обычно не нужно.
Почему реальная доходность ниже ставки?
Потому что инфляция съедает часть прироста. Реальная доходность показывает, насколько выросла покупательная способность, а не число на счёте.
Что делать, если нужны деньги раньше срока?
Обычно проценты пересчитывают по ставке «до востребования» - доход резко падает. Поэтому часть суммы держат на накопительном счёте с доступом в любой момент.