Досрочное погашение кредита: сократить срок или уменьшить платёж

Два режима досрочного погашения кредита

Частично-досрочное погашение уменьшает основной долг. Поэтому после него банк пересчитывает график. Обычно можно выбрать: оставить прежний платёж и сократить число месяцев или снизить обязательный платёж и сохранить срок.

На этом месте появляется спор. Кажется, что сокращение срока должно быть выгоднее: кредит закрывается раньше, значит процентов меньше. Но проценты зависят от остатка долга, а не от названия режима. Если каждый месяц вносить одну и ту же общую сумму, остаток будет уменьшаться одинаково.

Разница не в арифметике, а в обязательстве. При уменьшении платежа банк снижает сумму, которую вы обязаны вносить по договору. В обычный месяц можно доплачивать до прежнего платежа, а в тяжёлый - заплатить только обязательный минимум.

Петя и Вася: одинаковый кредит, разные решения

Петя и Вася взяли по 300 000 ₽ под 20% годовых на 3 года. Их обычный аннуитетный платёж - 11 149,08 ₽ в месяц. Первые пять месяцев оба платили по графику.

В шестом месяце у каждого появились лишние 100 000 ₽. Это один и тот же кредит, один и тот же срок, одна и та же сумма частично-досрочного погашения. Дальше они выбирают разные режимы.

Петя сокращает срок. Его обязательный платёж остаётся 11 149,08 ₽. После внесения 100 000 ₽ кредит закрывается на 23-м месяце.

Вася уменьшает платёж. После внесения 100 000 ₽ банк пересчитывает график и снижает обязательный платёж. Вася продолжает вносить прежние 11 149,08 ₽: сумму сверх обязательного платежа каждый месяц оформляет как частично-досрочное погашение.

Почему проценты по кредиту совпали

Проценты начисляются на остаток основного долга. В шестом месяце Петя и Вася оба внесли 100 000 ₽. Потом оба каждый месяц направляли на кредит одинаковую общую сумму - 11 149,08 ₽.

У Пети вся сумма проходит как обязательный платёж. У Васи часть проходит как обязательный платёж, а остальное - как частично-досрочное погашение. Для остатка долга разницы нет. Поэтому совпадают и проценты, и месяц закрытия.

Если Вася перестанет доплачивать, арифметика изменится. Он будет вносить только обязательный минимум, остаток станет уменьшаться медленнее, а кредит закроется позже. Это не ошибка режима, а плата за возможность временно снизить нагрузку.

Форс-мажор: почему платёж по кредиту можно уменьшить

Представим, что на пятнадцатом месяце случился форс-мажор: не дали премию, задержали зарплату, сломалось авто или что-то иное.

Петя по-прежнему обязан внести 11 149,08 ₽. Если денег не хватает, ему придётся занимать или недоплатить. Недоплата может привести к просрочке, пеням и записи в кредитной истории. Если тяжело не один месяц, а дольше, есть смысл до просрочки договориться с банком: как это работает, разобрано в статье кредитные каникулы и реструктуризация.

Вася смотрит на новый обязательный платёж в графике. Он 4 909,22 ₽, поэтому в этом месяце вносит только его, а добровольную доплату пропускает. Да, это приведёт к увеличению срока кредита, но зато не приведёт к штрафным санкциям от банка, а при необходимости в следующих месяцах можно увеличить сумму досрочки, чтобы выйти на тот же срок погашения займа. Именно это даёт уменьшение платежа: не скидку и не экономию процентов, а право временно платить меньше без нарушения договора.

Как оформить досрочное погашение и выбрать режим

Если доход стабильный, а запас денег есть, оба режима дадут один результат при одинаковых фактических платежах. Если вам важнее запас прочности, выбирайте уменьшение платежа и продолжайте платить как раньше.

Право вернуть кредит досрочно даёт статья 11 закона № 353-ФЗ: отказать банк не может, а брать комиссию за это не вправе (часть 19 статьи 5). В договоре смотрите три вещи: нет ли запрета на первые месяцы, какая минимальная сумма частичного погашения и какой срок уведомления. По закону это 30 дней, но банки почти всегда прописывают короче, обычно 1-5 дней.

Само оформление занимает минуту в приложении: раздел с кредитом, «Досрочное погашение», сумма и дата. Дату можно поставить на день обычного платежа, тогда сначала спишется обязательный платёж, а следом досрочная часть. Деньги должны лежать на счёте к этой дате, поэтому пополнять лучше за день-два, чтобы платёж не сорвался из-за времени операций. Если сумма окажется меньше нужной, банк спишет сколько есть и сообщит остаток, это часть 7.1 статьи 11.

Досрочно гасят основной долг, а не «переплату»: проценты считаются по день возврата (часть 6 той же статьи), за месяцы вперёд их не удерживают. Минимальную сумму задаёт договор, но закрыть можно и весь кредит целиком.

После списания откройте новый график и проверьте три цифры: обязательный платёж, дату списания и остаток долга. Заявление нужно каждый раз: без него деньги просто лежат на счёте, списывается только обязательный платёж.

Свой график можно проверить в калькуляторе досрочного погашения, а платёж целиком посчитать в калькуляторе кредита.