Какой срок кредита выбрать: 3 года или 6 лет

Срок выбирает не банк, а ваш платёж

Проценты начисляют на остаток долга. Чем быстрее падает остаток, тем меньше процентов. Остаток падает от денег, которые вы внесли, а не от числа месяцев в договоре.

Поэтому кредит на 6 лет, по которому вы платите как по трёхлетнему, закроется за те же три года. И процентов вы отдадите столько же, сколько отдали бы при коротком сроке.

Разница только в одном: сколько вы обязаны платить каждый месяц. По короткому договору - много и жёстко. По длинному - мало, а всё сверх этого вносите добровольно.

Два человека, одинаковый кредит

1 000 000 ₽ под 20% годовых. Срок можно взять на 3 года или на 6 лет.

Платёж по трёхлетнему договору - 37 163,58 ₽ в месяц. По шестилетнему - 23 952,83 ₽.

Петя взял на 3 года. Платит 37 163,58 ₽, деваться некуда: это его обязательство по договору.

Вася взял на 6 лет. Обязательный платёж - 23 952,83 ₽, но он договорился с собой платить 37 163,58 ₽. Разницу каждый месяц оформляет как частично-досрочное погашение с уменьшением платежа.

Петя: кредит на 3 года

Платёж 37 163,58 ₽ все 36 месяцев. Кредит закрыт на 36-м месяце. Всего отдано 1 337 888,88 ₽, из них процентов - 337 889,08 ₽.

Месяц	Проценты	Тело кредита	Выплачено за месяц	Основной долг
1	16 666,67	20 496,91	37 163,58	979 503,09
2	16 325,05	20 838,53	37 163,58	958 664,56
3	15 977,74	21 185,84	37 163,58	937 478,72
4	15 624,65	21 538,93	37 163,58	915 939,79
5	15 265,66	21 897,92	37 163,58	894 041,87
6	14 900,70	22 262,88	37 163,58	871 778,99
7	14 529,65	22 633,93	37 163,58	849 145,06
8	14 152,42	23 011,16	37 163,58	826 133,90
9	13 768,90	23 394,68	37 163,58	802 739,22
10	13 378,99	23 784,59	37 163,58	778 954,63
11	12 982,58	24 181,00	37 163,58	754 773,63
12	12 579,56	24 584,02	37 163,58	730 189,61
13	12 169,83	24 993,75	37 163,58	705 195,86
14	11 753,26	25 410,32	37 163,58	679 785,54
15	11 329,76	25 833,82	37 163,58	653 951,72
16	10 899,20	26 264,38	37 163,58	627 687,34
17	10 461,46	26 702,12	37 163,58	600 985,22
18	10 016,42	27 147,16	37 163,58	573 838,06
19	9 563,97	27 599,61	37 163,58	546 238,45
20	9 103,97	28 059,61	37 163,58	518 178,84
21	8 636,31	28 527,27	37 163,58	489 651,57
22	8 160,86	29 002,72	37 163,58	460 648,85
23	7 677,48	29 486,10	37 163,58	431 162,75
24	7 186,05	29 977,53	37 163,58	401 185,22
25	6 686,42	30 477,16	37 163,58	370 708,06
26	6 178,47	30 985,11	37 163,58	339 722,95
27	5 662,05	31 501,53	37 163,58	308 221,42
28	5 137,02	32 026,56	37 163,58	276 194,86
29	4 603,25	32 560,33	37 163,58	243 634,53
30	4 060,58	33 103,00	37 163,58	210 531,53
31	3 508,86	33 654,72	37 163,58	176 876,81
32	2 947,95	34 215,63	37 163,58	142 661,18
33	2 377,69	34 785,89	37 163,58	107 875,29
34	1 797,92	35 365,66	37 163,58	72 509,63
35	1 208,49	35 955,09	37 163,58	36 554,54
36	609,24	36 554,34	37 163,58	0,00

Разверните телефон горизонтально: таблица станет шире и читается легче.

Платёж не менялся ни разу. Если месяц выдался тяжёлый - платить всё равно 37 163,58 ₽ или идти в просрочку.

Вася: кредит на 6 лет

Обязательный платёж 23 952,83 ₽, но платит он 37 163,58 ₽. Разницу оформляет как частично-досрочное погашение. Кредит закрыт на 36-м месяце, процентов - те же 337 889,08 ₽.

Месяц	Проценты	Тело кредита	Частично- досрочное	Выплачено за месяц	Основной долг
1	16 666,67	7 286,16	13 210,75	37 163,58	979 503,09
2	16 325,05	7 309,02	13 529,51	37 163,58	958 664,56
3	15 977,74	7 327,43	13 858,41	37 163,58	937 478,72
4	15 624,65	7 341,02	14 197,91	37 163,58	915 939,79
5	15 265,66	7 349,46	14 548,46	37 163,58	894 041,87
6	14 900,70	7 352,30	14 910,58	37 163,58	871 778,99
7	14 529,65	7 349,14	15 284,79	37 163,58	849 145,06
8	14 152,42	7 339,52	15 671,64	37 163,58	826 133,90
9	13 768,90	7 322,93	16 071,75	37 163,58	802 739,22
10	13 378,99	7 298,84	16 485,75	37 163,58	778 954,63
11	12 982,58	7 266,70	16 914,30	37 163,58	754 773,63
12	12 579,56	7 225,88	17 358,14	37 163,58	730 189,61
13	12 169,83	7 175,73	17 818,02	37 163,58	705 195,86
14	11 753,26	7 115,54	18 294,78	37 163,58	679 785,54
15	11 329,76	7 044,55	18 789,27	37 163,58	653 951,72
16	10 899,20	6 961,92	19 302,46	37 163,58	627 687,34
17	10 461,46	6 866,79	19 835,33	37 163,58	600 985,22
18	10 016,42	6 758,19	20 388,97	37 163,58	573 838,06
19	9 563,97	6 635,07	20 964,54	37 163,58	546 238,45
20	9 103,97	6 496,33	21 563,28	37 163,58	518 178,84
21	8 636,31	6 340,75	22 186,52	37 163,58	489 651,57
22	8 160,86	6 166,99	22 835,73	37 163,58	460 648,85
23	7 677,48	5 973,64	23 512,46	37 163,58	431 162,75
24	7 186,05	5 759,14	24 218,39	37 163,58	401 185,22
25	6 686,42	5 521,79	24 955,37	37 163,58	370 708,06
26	6 178,47	5 259,74	25 725,37	37 163,58	339 722,95
27	5 662,05	4 970,98	26 530,55	37 163,58	308 221,42
28	5 137,02	4 653,30	27 373,26	37 163,58	276 194,86
29	4 603,25	4 304,26	28 256,07	37 163,58	243 634,53
30	4 060,58	3 921,22	29 181,78	37 163,58	210 531,53
31	3 508,86	3 501,27	30 153,45	37 163,58	176 876,81
32	2 947,95	3 041,17	31 174,46	37 163,58	142 661,18
33	2 377,69	2 537,38	32 248,51	37 163,58	107 875,29
34	1 797,92	1 985,98	33 379,68	37 163,58	72 509,63
35	1 208,49	1 382,61	34 572,48	37 163,58	36 554,54
36	609,24	722,41	35 831,93	37 163,58	0,00

Обратите внимание на колонку «тело кредита». Она всё время маленькая, вся работа идёт через частично-досрочное погашение. И эта колонка растёт: 13 210,75 ₽ в начале, 35 831,93 ₽ в конце. Чем меньше остаток, тем меньше процентов и тем больше денег уходит в долг.

Итог одинаковый

Проценты: 337 889,08 ₽ у Пети, 337 889,08 ₽ у Васи. До копейки.

Срок: оба закрыли на 36-м месяце. Остаток долга в каждой строке одинаковый - сверьте любую строку двух таблиц.

Разница в одном: у Пети платёж 37 163,58 ₽ был обязательным все 36 месяцев. У Васи обязательный платёж по договору всё время падал, а 37 163,58 ₽ он платил сам, добровольно.

Может показаться, что при длинном договоре переплата больше. Это верно только если платить по графику и не досрочно. Как только вы вносите больше обязательного, длинный срок перестаёт стоить дороже.

Что будет, если премию не дали

Оба работают на одном предприятии, платежи расписаны. И в один месяц премию не выплатили: доход упал на 20 000 ₽.

Петя. Обязательный платёж 37 163,58 ₽. Заплатить нечем. Вариантов три: занять, внести меньше и получить пени, или не внести совсем. Любой из них портит кредитную историю.

Вася. Обязательный платёж по договору - 23 952,83 ₽. Он платит его, а частично-досрочное погашение в этом месяце не оформляет. Просрочки нет, потому что банк и не ждал больше. В следующем месяце Вася снова платит 37 163,58 ₽.

Что в итоге: Вася закроет кредит на месяц-два позже, заплатит процентов чуть больше. Петя закроет в срок - с пенями и испорченной историей, а следующие кредиты ему дадут дороже или не дадут вовсе.

Как это устроить на практике

Оформляйте максимальный срок, который даёт банк. Ставка от срока обычно не зависит: 3 года и 6 лет часто идут под один процент.

Сразу после выдачи посчитайте платёж по короткому сроку - это ваша личная норма. Столько вы платите каждый месяц, если всё идёт по плану.

Разницу между вашей нормой и обязательным платежом каждый месяц оформляйте как частично-досрочное погашение с уменьшением платежа. После этого обязательный платёж по договору станет ещё меньше - и запас прочности вырастет.

Проверяйте, что после списания остаток долга действительно уменьшился. Если деньги просто лежат на счёте, проценты капают на полную сумму.

Цена гибкости - дисциплина. Разницу надо вносить каждый месяц, отдельным заявлением. Если банк умеет автоплатёж с частично-досрочным погашением - включите, и думать об этом больше не придётся.

Посчитать свою сумму

Платёж по своему кредиту - в калькуляторе кредита. Как досрочное погашение влияет на срок и переплату - в калькуляторе досрочного погашения.

Если кредит уже взят и появились лишние деньги - что выбрать, сокращение срока или уменьшение платежа, - разобрано на странице «Сократить срок или уменьшить платёж».

Какая сумма безопасна при вашем доходе - в калькуляторе по доходу.

Частые вопросы

Длинный срок правда не дороже?

Дороже, если платить строго по графику все 72 месяца. Если вы вносите больше обязательного, остаток падает быстрее, и процентов набегает меньше. В примере выше переплата одинаковая - 337 889,08 ₽.

Банк может отказать в длинном сроке?

Может: срок ограничен возрастом заёмщика и политикой банка. Берите максимум из того, что предлагают, не настаивайте на конкретных годах.

А страховка? Она же зависит от срока

Зависит, и это единственное реальное удорожание длинного срока. Сравните стоимость страховки за весь срок и прибавьте к переплате - иногда разница съедает выгоду.

Что если забыть про досрочное погашение?

Тогда вы просто платите по длинному графику и переплачиваете больше. Именно поэтому нужен автоплатёж с частично-досрочным погашением, если банк такое умеет.