Если ставки равны, значит и кредиты одинаковые?
Нет. Отличаться могут схема платежей, обязательные страховки, комиссии и порядок досрочного погашения. Сравнивать надо по ПСК и по полной сумме.
Как сравнивать кредиты при одинаковой ставке
Две заявки одобрены под 21% годовых. Кажется, выбирать не из чего. На деле одинаковой бывает только одна цифра из шести, а разница в деньгах доходит до десятков тысяч рублей.
Шесть параметров, которые надо записать
Сравнение ломается не из-за математики, а из-за неполных данных. По каждому предложению выпишите одно и то же, иначе выбор будет про ощущения.
ПСК. Цена кредита целиком, вместе с обязательными платежами. Схема платежей. Аннуитет или дифференцированный, от этого зависит и график, и переплата. Срок. Обязательные платежи сверх процентов это страховка, комиссии, оценка залога. Порядок досрочного погашения: заявление, минимальная сумма, дата пересчёта. Ответственность за просрочку: неустойка и штраф по договору.
Шесть строк на два или три предложения умещаются на одном листе. Дальше разговор идёт не про «мне кажется, тут выгоднее», а про цифры из этого листа.
Одна ставка, четыре счёта
Кредит 600 000 ₽ на три года под 21% годовых. Меняем только схему платежей и обязательные доплаты, ставка остаётся прежней.
| Предложение | Платёж | Проценты | ПСК | Всего отдадите |
|---|---|---|---|---|
| Аннуитет, без доплат | 22 605,04 ₽ | 213 781,45 ₽ | 21,000% | 813 781,45 ₽ |
| Аннуитет и комиссия 9 000 ₽ | 22 605,04 ₽ | 213 781,45 ₽ | 22,110% | 822 781,45 ₽ |
| Аннуитет и страховка 24 000 ₽ | 22 605,04 ₽ | 213 781,45 ₽ | 24,020% | 837 781,45 ₽ |
| Дифференцированный, без доплат | 27 166,67 ₽ | 194 249,97 ₽ | 21,000% | 794 249,97 ₽ |
Разверните телефон горизонтально: таблица станет шире и читается легче.
Ставка во всех четырёх строках одна. Разброс ПСК от 21,000% до 24,020%, разброс итога 43 531,48 ₽. У дифференцированного первый платёж 27 166,67 ₽ и последний 16 958,21 ₽.
Почему одной ПСК тоже мало
В таблице видно странное: у аннуитета и у дифференцированного ПСК одинаковая, 21,000%, а процентов во втором случае на 19 531,48 ₽ меньше. Объяснение простое.
ПСК измеряет ставку, под которую вы занимаете, а не сумму, которую отдадите. При одинаковой ставке доходность кредитора одинаковая, но дифференцированный график гасит долг быстрее, поэтому процентов набегает меньше. ПСК отвечает на вопрос «дорогие ли деньги», а не «сколько я заплачу».
Отсюда правило: ПСК сравнивает предложения между собой, а рубли показывают цену решения. Смотреть надо на оба числа, иначе выбор получается про одно измерение из двух. Разница графиков подробно в статье аннуитет или дифференцированный.
Привести предложения к одной базе
Сравнивать честно можно только одинаковые вещи. Одинаковая сумма, одинаковый срок, одинаковый режим досрочного погашения. Если один банк даёт пять лет, а другой три, то платёж в первом ниже просто потому, что срок длиннее, и сравнивать эти платежи бессмысленно.
Два рабочих приёма. Первый: посчитать оба предложения на одном сроке, например на трёх годах, и сравнить проценты. Второй: посчитать оба на своих сроках, но сравнить полную сумму к возврату и понять, готовы ли вы платить дольше за меньший платёж.
И третий приём для тех, кто планирует гасить быстрее: считайте оба варианта с одинаковыми досрочными платежами. Тогда разница в сроках исчезает сама, а остаётся разница в цене. Как это работает, разобрано в статье сократить срок или уменьшить платёж.
Что не видно в цифрах
Досрочное погашение. Спросите, нужно ли писать заявление каждый раз и есть ли минимальная сумма. Банк, у которого частичное погашение оформляется одной кнопкой в приложении, экономит вам часы и нервы, но этого нет ни в одном расчёте.
Дата платежа. Если она стоит за два дня до зарплаты, каждый месяц будете жить в напряжении. Дату иногда можно поменять при оформлении, потом сложнее.
Условия скидки к ставке. Ставка 21% может быть льготной при зарплатном счёте или страховке, а обычная окажется выше. Спросите, что будет со ставкой, если условие перестанет выполняться. Правило расчёта ПСК в таких случаях описано в статье что такое ПСК.
Ответственность за просрочку. Неустойка ограничена законом, но штраф сверх неё может быть прописан в договоре. Один тяжёлый месяц в двух банках стоит по-разному. Что искать в тексте, есть в статье как читать кредитный договор.
Час на сравнение
Порядок, который занимает примерно час и экономит больше, чем торг за сотую процента.
- Запросите в обоих банках письменный расчёт: платёж, график и ПСК. Скриншот из приложения не подойдёт.
- Выпишите шесть параметров по каждому предложению в одну таблицу.
- Посчитайте оба варианта на одном сроке, чтобы платежи стали сопоставимы.
- Добавьте к ПСК обязательные доплаты, если они не вошли в расчёт.
- Проверьте порядок досрочного погашения и дату платежа.
- Выберите не по платежу и не по ПСК отдельно, а по полной сумме, которую готовы отдать, и по запасу прочности в трудный месяц.
Свои числа удобно проверить в калькуляторе кредита: он показывает график, проценты и результат досрочных платежей.
Частые вопросы
Почему у дифференцированного ПСК та же, а проценты меньше?
ПСК это ставка, а не сумма. Долг гасится быстрее, поэтому процентов меньше, но ставка, под которую заняли, остаётся прежней.
Что делать, если сроки разные?
Пересчитать оба предложения на одном сроке или сравнить полную сумму к возврату. Платежи по разным срокам напрямую не сравнивают.
Можно ли ориентироваться только на ПСК?
Для выбора между банками почти да. Для решения «брать или подождать» нужна ещё переплата в рублях и запас прочности.
Учитывать ли бонусы и кэшбэк банка?
Только если они гарантированы договором. Обещанные «до 10%» в расчёт не берите: это не часть кредита, а маркетинг.