Аннуитет или дифференцированный платёж по кредиту

Два способа вернуть один долг

При аннуитете платёж одинаковый каждый месяц до конца срока. Внутри платежа пропорция меняется: сначала большая часть уходит в проценты, потом всё больше в тело долга.

При дифференцированной схеме тело возвращается равными долями каждый месяц: сумма кредита делится на срок. Проценты начисляются на остаток, поэтому платёж постепенно снижается. Первый месяц самый тяжёлый.

Обе схемы законные и обе встречаются в договорах. Разница не в честности банка, а в распределении нагрузки по времени.

Откуда берётся разница

Проценты считают на остаток долга. Значит, всё решает одно: как быстро уменьшается тело. Дифференцированный график гасит тело равными частями, аннуитет - сначала маленькими, потом большими.

Отсюда простая связь: чем длиннее срок и выше ставка, тем сильнее аннуитет отстаёт в начале и тем больше процентов набегает. На коротком кредите разница почти незаметна, на ипотеке измеряется сотнями тысяч.

Где это видно в графике

Откройте график платежей и посмотрите на первый месяц. Проценты в нём - это ставка, поделённая на 12 и умноженная на сумму кредита. Остальное уходит в тело долга. Чем длиннее срок, тем меньше остаётся на тело.

На кредите 600 000 ₽ под 15% на 2 года в первом платеже 7 500 ₽ процентов и 21 591,99 ₽ тела: проценты занимают 26%. На кредите 1 000 000 ₽ под 20% на 5 лет в первом платеже уже 63% процентов. На ипотеке 5 000 000 ₽ под 9% на 20 лет - 83%.

Это не свойство аннуитета. Это свойство длинного срока: пока долг большой, проценты большие. Но именно из этой пропорции растёт переплата, которую видно в последней строке графика.

Почему чаще дают аннуитет

Аннуитет удобнее банку: платёж предсказуем, график не пересчитывается, доход заёмщика проверяется по одной цифре. Дифференцированный график даёт высокий первый платёж, а значит выше риск просрочки в начале срока, когда долг ещё большой.

Поэтому выбор схемы есть не всегда. В потребительских кредитах её обычно не предлагают, в ипотеке предлагают чаще. Если в договоре схема не названа, значит это аннуитет: он считается по умолчанию.

Аннуитет - не обман

Иногда говорят, что аннуитет придуман, чтобы брать с людей больше процентов. Арифметика проще: проценты всегда считают на остаток, и при одинаковом остатке они одинаковые в любой схеме. Разница только в том, как быстро этот остаток уменьшается.

Другое дело, что аннуитет скрывает эту разницу от глаза: платёж не меняется, и кажется, что всё стабильно. Видно её только в двух местах: в графике платежей и в итоговой сумме процентов.

Поэтому смотреть надо не на платёж, а на полную сумму выплат. И на то, что будет, если вы захотите погасить часть долга досрочно: у аннуитета есть выбор режима, у дифференцированного его почти нет.

Что это значит для досрочного погашения

Здесь начинается главное практическое различие, и оно не про проценты. После частично-досрочного погашения аннуитет можно пересчитать двумя способами: сократить срок или уменьшить платёж.

У дифференцированной схемы платёж по телу привязан к первоначальной сумме, поэтому уменьшить его после досрочного погашения обычно нельзя. Кредит просто закрывается раньше. Это значит, что вы теряете запас прочности: платёж остаётся высоким до самого конца.

Наше правило простое: берите аннуитет и длинный срок, платите как по короткому, а разницу оформляйте частично-досрочным погашением с уменьшением платежа. Проценты и дата закрытия те же, зато обязательный платёж по договору падает и в тяжёлый месяц можно внести только его. Подробный разбор с таблицами в статье «Сократить срок или уменьшить платёж».

Если берёте кредит на длинный срок, проверьте сначала, какой платёж выдержит бюджет: это покажет расчёт суммы по доходу.

Когда дифференцированный оправдан

Он подходит, если первый платёж для вас не проблема и вы хотите заплатить меньше процентов без дополнительных действий. Так бывает, когда доход высокий, кредит короткий, а свободных денег хватает с запасом.

Обратная ситуация: если платёж впритык, дифференцированный график опасен. Первые месяцы самые дорогие, а именно тогда чаще всего и случаются сбои.

И последнее. Сравнивать кредиты нужно не по первому платежу и не по ставке из рекламы, а по полной сумме выплат. Что проверить в договоре до подписи, разобрано в статье «Как читать кредитный договор»: там же про ПСК в рамке и график платежей.