Семь ошибок при выборе кредита

До заявки

1. Не посмотреть свою кредитную историю

Отчёт в бюро кредитных историй бесплатен, и его стоит прочитать заранее, а не после отказа. Там видно то, чего вы можете не помнить: закрытые карты с открытым лимитом, старые займы, чужие ошибки в данных, просрочки пятилетней давности.

Отказ по заявке тоже попадает в историю и виден следующему банку. Поэтому «попробую в трёх банках» работает против заёмщика: каждая неудачная попытка снижает шансы следующей. Если в отчёте есть ошибка, её исправляют через бюро, приложив документы.

2. Не посчитать долговую нагрузку

Банк считает не то, сколько вы платите, а расчётные платежи по всем вашим кредитам, включая карты, которыми вы не пользуетесь. Показатель называется ПДН, и при высоком значении отказ или условия хуже.

Посчитать заранее можно самому: сумма платежей делится на доход после налогов. Формула и порог 50% разобраны в статье про долговую нагрузку. Заодно там шесть способов снизить её до подачи заявки.

При сравнении предложений

3. Смотреть на платёж вместо полной стоимости

Платёж это удобная цифра, и банки подают её первой. Проблема в том, что маленький платёж и дешёвый кредит это разные вещи. Один и тот же кредит 500 000 ₽ под 19% годовых:

На три года платёж 18 328,01 ₽, процентов за весь срок 159 808,34 ₽. На пять лет платёж 12 970,28 ₽, процентов 278 216,24 ₽. Платёж ниже на 5 357,73 ₽, переплата больше на 118 407,90 ₽. Два банка, одна ставка, разница в цене почти в два раза.

Вывод не «берите всегда короткий срок», а «сравнивайте полную стоимость, а не платёж». Как именно сравнивать, разобрано в статье какой срок кредита выбрать.

4. Верить ставке из рекламы

Рекламная ставка обычно действует при условии, которое нужно выполнить: страховка, зарплатный счёт, определённая сумма или срок. В договоре рядом стоит ПСК, и это и есть цена кредита целиком.

Части 7 и 7.2 статьи 6 закона № 353-ФЗ требуют считать ПСК исходя из условий, которые заёмщик должен соблюсти. Перестали держать на счёте зарплату, и ставка выросла до обычной, а ПСК в договоре осталась прежней.

Что входит в ПСК и откуда берётся разрыв со ставкой, подробно в статье что такое полная стоимость кредита.

5. Соглашаться на страховку, не спросив цену отказа

Про страховку спрашивают одно: она обязательна? Правильный вопрос другой: сколько стоит кредит без неё. Иногда разница в ставке делает полис выгодным, иногда вы платите 40 000 ₽, чтобы получить скидку в полтора процентного пункта.

Цифры из разбора ПСК: кредит 400 000 ₽ под 19% без страховки даёт ПСК 19,000%, с полисом на 40 000 ₽ уже 26,820%. Полис оплачен сразу, а выгода от него растянута на весь срок.

Перед подписью

6. Рефинансировать ради платежа, не считая процентов

Классическая ловушка. Кредит 700 000 ₽ под 24% на четыре года: платёж 22 821,28 ₽, процентов 395 421,77 ₽. Предлагают рефинансирование под 19% на шесть лет: платёж 16 363,71 ₽.

Платёж падает на 6 457,57 ₽, и на этом разговор обычно заканчивается. Процентов за новый срок 478 186,60 ₽, то есть на 82 764,83 ₽ больше. Ставка ниже, срок длиннее, итог дороже.

Рефинансирование остаётся полезным, если платить по старому графику или гасить быстрее. Как совместить низкий обязательный платёж с досрочным погашением, разобрано в статье сократить срок или уменьшить платёж.

7. Не спросить про досрочное погашение до подписи

Право вернуть кредит досрочно даёт статья 11 закона № 353-ФЗ. В первые 14 дней с даты получения можно вернуть всю сумму или часть без предварительного уведомления, по целевому кредиту на это дают 30 дней.

Дальше действует другой порядок: уведомить кредитора не менее чем за 30 календарных дней, если в договоре не установлен более короткий срок. Договор может требовать, чтобы частичное погашение пришлось на день очередного платежа, но не позже тридцати дней со дня уведомления. Банк обязан посчитать долг за пять календарных дней.

Поэтому до подписи спросите три вещи: какой срок уведомления, когда деньги должны лечь на счёт и требуется ли отдельное заявление. Если этого не сделать, деньги пролежат на счёте месяц и не уменьшат долг, а проценты продолжат идти по графику.

Что со всем этим делать

Порядок короткий. Запросите отчёт из бюро кредитных историй и посчитайте ПДН. Сравните два или три предложения по ПСК, а не по платежу. Спросите цену кредита без страховки. До подписи выясните порядок досрочного погашения и проверьте договор по чек-листу из статьи как читать кредитный договор.

Если после подписи платить станет нечем, это отдельная история. Порядок действий описан в статье кредитные каникулы и реструктуризация.